この記事のもくじ
- まだiDeCoを始めていない
- iDeCoに興味はあるけど、どの証券口座を開いてしようか迷っている
はじめに
老後の不安といえばお金。これの解決に貢献してくれるかもしれないのが確定拠出年金制度です。知らない方のために概略だけ買いときます。
- 自分で自分のお金を老後年金として運用する自分年金
- 以下のメリットがあるので税負担の軽減としても活用の価値があるとされている
- 投資した金額は税金、社会保険料を計算するための所得には含まれない⇨全額所得控除
- 運用中にでた利益は非課税（普通に投資してたら所得税と住民税で20％）
- 受け取るときは元本＋利益が課税対象となるが、控除枠を使うことで税額を減らせるorそもそも税金払わなくてもいい
一部（お金をたくさん持っているであろう）の方は60歳まで引き出せないことをデメリットとして挙げて利用を勧めていない方もいますが、個人的には日本人はどうせ投資しないで現金として眠らせてしまうので少額からでも始めた方がいいと思っています。
さて、iDeCoを始めようと決めたら大事なのは
- どの証券口座で
- どの商品に投資するか
です。これは普通に投資するときも気をつけるべき点であり、iDeCoだからって話ではないのですが普通に投資するときとiDeCoの枠で投資するときは投資できる商品が証券会社ごとで違う点に注意です。
先日、ネット証券を利用する場合のiDeCo商品を比較した記事を書きましたが今回は手数料が高いので絶対使わない方がいいとされている窓口がある金融機関で利用できるiDeCo商品を比較してみました。
前回の記事とあわせてネット証券とどの程度違いがあるのかみてもらえたらと思います。
前提条件
対象の金融機関
今回は３大メガバンク（三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行）、元々メガバンクに分類されていたりそな銀行、そして不特定多数の方に馴染みのあるゆうちょ銀行を対象とします。前回同様にリンク先から各証券会社のiDeCo特集ページで飛べるようになっているのでここで紹介しない商品の情報を見たい場合は個別に確認をお願いします。
資産クラス
- 国内株式
- 先進国株式
- 新興国株式
- 全世界株式
- 国内債券
- 先進国債券
- 新興国債券
- 元本確保型
前回同様とします。
資産クラス別のおすすめ証券口座
以降は資産クラス別におすすめ順を表にして紹介していきます。
国内株式
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | eMAXIS日経225 | One DC国内株式 インデックス ファンド | SMBC・DC インデックス ファンド （日経225） | Smart-i TOPIX インデックス | TOPIXインデックス ファンド |
| 経費率（％） | 0.44 | 0.154 | 0.154 | 0.154 | 0.2772 |
| ベンチマーク | 日経225 | TOPIX | 日経225 | TOPIX | TOPIX |
| おすすめ度 | 5 | 1 | 3 | 4 | 4 |
自分は時価加重平均がいいと思ってTOPIX連動を１位にしました。
先進国株式
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | eMAXIS先進国株式 | たわらノーロード 先進国株式 | SMBC・DC インデックス ファンド （MSCIコクサイ） | Smart-i 先進国株式 インデックス | DC外国株式 インデックス ファンドL |
| 経費率（％） | 0.66 | 0.10989 | 0.1023 | 0.22 | 0.275 |
| ベンチマーク | MSCIコクサイ | MSCIコクサイ | MSCIコクサイ | MSCIコクサイ | MSCIコクサイ |
| おすすめ度 | 5 | 2 | 1 | 3 | 4 |
ここはどれも同じベンチマークなので手数料が安い順で三井住友銀行が１番。三井住友とみずほはまるでネット証券かと思わせる親切な商品設定をしてくれています。
長期投資を前提にするなら先進国株式の優劣だけで金融機関を選んでもいいと自分は思っていますのでこれだけでみずほか三井住友かりそなか、３択に絞れますね。
新興国株式
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | 取り扱いなし | たわらノーロード 新興国株式 | 三井住友・DC 新興国株式 インデックス ファンド | Smart-i 新興国株式 インデックス | 取り扱いなし |
| 経費率（％） | – | 0.374+売却手数料0.3 | 0.374 | 0.374 | – |
| ベンチマーク | – | MSCIエマージング | MSCIエマージング | MSCIエマージング | – |
| おすすめ度 | – | 3 | 1 | 1 | – |
商品設定をしている金融機関だけで順位をつけました。iDeCo枠で新興国株式で投資をしたい場合は今回は紹介から省いているバランスファンドの活用が唯一の選択肢となります。
全世界株式
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | 取り扱いなし | 取り扱いなし | 三井住友・DC つみたてNISA・全海外株 インデックス ファンド | 取り扱いなし | 取り扱いなし |
| 経費率（％） | – | – | 0.275 | – | – |
| ベンチマーク | – | – | MSCIオール・カントリー | – | – |
| おすすめ度 | – | – | 1 | – | – |
こちらにいたっては三井住友しか設定されてなかったので比較のしようがなしです。
そもそも効率よく投資をしようと思ってるならこういった金融機関を使わないし、その辺のリテラシーがない場合はアセットアロケーションを考えないから問題にならないのかもしれません。
国内債券
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | eMAXIS国内債券 | たわらノーロード 国内債券 | 三井住友・ 日本債券 インデックス ファンド | Smart-i国内債券 インデックス | 日本債券 インデックス ファンド |
| 経費率（％） | 0.44 | 0.154 | 0.176 | 0.132 | 0.275 |
| ベンチマーク | NOMURA-BPI総合 | NOMURA-BPI総合 | NOMURA-BPI総合 | NOMURA-BPI総合 | NOMURA-BPI総合 |
| おすすめ度 | 5 | 2 | 3 | 1 | 4 |
先進国株式と同様に手数料が安い順で順位づけしています。全てNOMURA-BPI総合が参照指数なんだ！ていうのが今回の新しい発見です。
先進国債券
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | eMAXIS 先進国債券 | たわらノーロード 先進国債券 | 三井住友・DC 外国債券 インデックス ファンド | Smart-i先進国債券 インデックス | 海外債券 インデックス ファンド |
| 経費率（％） | 0.66 | 0.187 | 0.231 | 0.187 | 0.3102 |
| ベンチマーク | FTSE世界国債 インデックス 除く日本 | FTSE世界国債 インデックス 除く日本 | FTSE世界国債 インデックス 除く日本 | FTSE世界国債 インデックス 除く日本 | FTSE世界国債 インデックス 除く日本 |
| おすすめ度 | 5 | 2 | 3 | 1 | 4 |
新興国債券
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | 取り扱いなし | 取り扱いなし | インデックスファンド 海外新興国 （エマージング）債券 | DCダイワ新興国 債券インデックス ファンド | 取り扱いなし |
| 経費率（％） | – | – | 0.374 | 0.572 | – |
| ベンチマーク | – | – | JPモルガンGBI-EM グローバル ディバーシファイド | JPモルガンGBI-EM グローバル ディバーシファイド | – |
| おすすめ度 | – | – | 1 | 2 | – |
株式同様に設定のない金融機関がありますが、個人的には投資先としてナシだと思ってるので特に重要ではありません。
元本確保型
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 商品名 | – | – | – | – | – |
| 経費率（％） | – | – | – | – | – |
| 金利 | 0.002 | 0.002 | 0.002 | 0.002 | 0.0002 |
| おすすめ度 | – | – | – | – | – |
ネット証券同様に横並びですね。利率見て選ぶ意味はないかなと思います。
まとめ〜どうしても金融機関でiDeCoをするならここ
ネット証券を使って欲しいけど、「どうしてもなら」なおすすめ順
手数料もそうですし普段の利便性を考えてもネット証券の方が圧倒的優位なので大前提としてネット証券使ってくれ！なのですが、銀行でiDeCo使わないと殺されるみたいなやむない事情の場合は、として以下のおすすめ順をご覧ください。
りそな銀行＞三井住友銀行＞みずほ銀行＞ゆうちょ銀行＞＞＞＞三菱UFJ銀行
| 三菱UFJ | みずほ | 三井住友 | りそな | ゆうちょ | |
| 国内株式 | 5 | 1 | 3 | 2 | 4 |
| 先進国株式 | 6 | 2 | 1 | 3 | 4 |
| 新興国株式 | – | 3 | 1 | 1 | – |
| 全世界株式 | – | – | 1 | – | – |
| 国内債券 | 5 | 2 | 3 | 1 | 4 |
| 先進国債券 | 5 | 2 | 3 | 1 | 4 |
| 新興国債券 | – | – | 1 | 2 | – |
| トータル | 5 | 3 | 2 | 1 | 4 |
順位の理由とコメント
以下、自分が各商品みて思ったことです。
- 三菱UFJ銀行
- 手数料高い方を「標準コース」って書くの不親切
- 何で「slim」ついてない手数料高い方しかラインナップしないのか謎
- みずほ銀行：総じて見やすかったので順位はさておき好印象
- 三井住友銀行：三菱UFJ同様に手数料が高いコースを「みらいプロジェクト」ってさもそっちに誘導するような紹介するのやめてほしい。株式商品だけならりそなよりいいのに・・・。
- りそな銀行：ユーザー目線の商品設定で◎
- ゆうちょ銀行：ATMの使い勝手はいいけどiDeCoは微妙
思ったより酷くはありませんでしたがネット証券と比べるとどうしても・・・な印象です。リターンの良し悪しは窓口があるかどうかではなくてどんな商品を選ぶかと手数料がどうかにかかっていますのでやむに止まれぬ事情がなければネット証券を使いましょう、これが結論です。
