現実的にできそうな貯蓄投資プラン

はじめに

現在の貯蓄率（手取り収入のうち貯金や投資をしている割合）はいくらですか？

自分は７５〜８０％です。

たびたび申し上げているとおり自分は周りから見たら高い貯蓄率、つまりあまりお金を使わずに生活をしています。これは明確な目的があるから継続できているのですが、少し問題があります。それは

他人にはとても真似してもらえないような方法であること

具体的には以下です。

• 貯蓄分はすべて投資しており、現金預金は最低限
• 家計簿は一円単位で管理して貯蓄率必達できるように毎日チェック
• 飲み会や友達との外出などの出費がほぼなし

なので、もう少し基準をゆるくしつつも資産形成できるような貯蓄率の目標などなど少し考えてみましたので今回はそれを紹介します。

貯蓄率

支出額

例えば年間生活費が１２０万円でも手取り年収が２００万円の人なら貯蓄率は４０％で４００万円なら７０％と結局は年収見合いで貯蓄率は変わってしまいます。

それを言い始めるとキリがないので生活に必要な支出から貯蓄率の目標を逆算してみます。必要そうな項目と自分が思う支出額（月当たり）の上限は以下の通りです。

ということで合計は１０万円です。

家賃

電気水道ガス込みです。それで５万円というと「都会に住んでたら１Kでも６万円とか７万円とかかかるから無理！」って思われるかもしれませんが、ここではあくまで必要最低限の出費として紹介しています。

大学生の下宿ならこんなもんのはずですが、大学生でできているのに働き始めたら無理という話にはならないと思います。

これが嫌なら選択肢は２つです。

1. 都会に住めるだけの年収を稼ぐ
2. 年収が稼げないなら諦めて地方に移る

家賃は固定費ですからなるだけ削った方がいいです。「住むだけ」と割り切るなら５万円すら高いかもしれません（これは完全に自分の１意見ですが）。

食費

２万円もあれば十分健康的な食生活ができます。今の自分の食費は１万５千円ですが、野菜・果物・魚を食べていないので、その分も買ったら月５千円分という感覚です。

通信

• 格安SIM：１０００〜２０００円
• WiFi：３０００〜４０００円

この内訳で快適な通信環境を維持しつつ５０００円以内にも収まります。従来のキャリア携帯だと７０００円とか１万円かかっているのを考えたら、これでも十分。楽天モバイルに切り替えるまで自分が目標にしていた金額でもあります。

ほかは特段お伝えしたいことがないので割愛します。

貯蓄率の目標

MIN２５％、MAX５０％。これが個人的におすすめする貯蓄率の目標範囲です。

額面年収でボーナス込みで３００万円ほどなら手取り２０万円になるのでMAX５０％を達成可能になります。

MIN25％については手取り年収で１６０万円必要です。月給で１２〜１３万円なので非正規雇用だと少しきついかもしれませんが、その場合は生活費を少し落とせば達成可能と思います。通信費は各社が出している３０００円くらいのプランを選べば年間２万円くらいは減らせますし、家賃も探せば安いところはいくらでもあります。

一般的に言われている１０％にしないのは、個人的に少ないと思っているからです。貯蓄率１０％だと１年働いてようやく１ヶ月分の生活費の貯金になります。よく投資の世界でも「先ずは生活防衛資金１〜２年分」なんて言われますがこのペースだと１〜２年分の生活費を貯めるのに１０年単位でかかってしまいます。

貯蓄のステップ

もし自分が今から資産形成を始めるなら次のステップを踏みます。前提条件としていわゆるFIREを目指すものではありませんのでご注意ください。

以上は貯蓄率２５％の場合です。貯蓄率５０％であればつみたてNISA２０％、高配当ETF２０％、現金１０％にします。

つみたてNISA

全世界株式１本でOKです。何も考えなくていいので楽です。つみたてNISAは月換算で３３０００円できますが、満額しなくていいのでぜひ始めてほしいです。

今回紹介した条件で貯蓄率２５％の場合だと年間で１６万円ですが、これを２０年間続ければ約５００万円。結構多いと思いませんか？

高配当ETF

なんといっても定期的に配当金がチャリンチャリンと入ってくることが最大の魅力です。資産拡大するだけならインデックス投資が最強と言われますが、取り崩すのが怖くて使わずじまいが一番もったいないので、強制的にお金が振り込まれる高配当ETFは魅力大です。

先ほどと同様の条件だと高配当ETFにも投資できる金額は１６万円〜ですが、たとえばSPYD、VYMという銘柄に半分ずつ積み立てていけば税引後の利回りが３％くらいになるはずです。１６万円の３％なので年間で約５０００円です。

年に１回鰻重とか贅沢な食事ができると思えばいいと思いませんか？これも毎年つみたてを続ければ１年にもらえる配当金が

• １年目：５０００円
• ２年目：１万円
• １０年目：５万円

とどんどん膨らんでいきます。年間５万円もあれば旅行に行けます。個人的には配当金の分は全て使い切って再投資しないほうが人生満足度も上がるのでおすすめです。

特に今回紹介した条件では遊びのお金を必要最低限に含めていないという背景もあります。配当金まで使ってしまったらいよいよ遊びのお金がなくなって、何のために貯金を頑張っているのかわからなくなってしまいます。

おわりに

お金は使うためにあることは承知のうえで自分は貯蓄率７５％とか８０％という生活をしていますが、よっぽど気が狂っていないとこの生活に耐えられる方はいないでしょう。

ほどほどに貯金し、ほどほどに楽しむ。

貯蓄率２５〜５０％の範囲なら極端に切り詰める必要もないですし老後不安もかなり緩和できます。さきほどつみたてNISAで年間１６万円を２０年間積み立てたら５００万円とお伝えしましたが、これを大卒の２２歳から６２歳まで４０年間続ければ１０００万円強になります。

いわゆる２０００万円問題は二人暮らしの前提なので、単純に割る２をすれば１人あたりは１０００万円。ピッタリ１０００万円あるので６５歳とか７０歳になって「働かざるを得ない」状況を回避できる可能性が高まります。

今回紹介した支出額を目安に家計を見直してもらえたら幸いです