国民年金を安く支払う方法

この記事のもくじ

はじめに

２０歳以上になったら支払い義務のある国民年金。この記事を書いている２０２１年９月時点では毎月の保険料は１６６１０円と定められています。

そもそも企業勤めしているかたは厚生年金を納めているので意識することはありませんが、自営業の方やフリーランスの方だとこの１６６１０円という支払いは確実に負荷になります。

そこで今回はトータルで見ると負荷を減らせる年金の支払い方法と、その支払い方法はどんな人に向いているのか自分の考えを紹介します。

※この記事では日本年金機構のHPの情報を参照しています。

年金を安く払う方法は〇払い！

結論！

それは前払いです。具体的にはこちらの通りです。

選択肢として６ヶ月、１年、２年のいずれかがあります。２年払いの場合だと月払いするよりも２年間で１５８５０円、月当たりにすると約６５０円くらい安くなります。ざっくり４％引きといったところでしょうか。

そんな上手い話があるの？

前払いにするだけで払う金額が安く済む。支払うほうからしたらありがたい話ですが、話がおいしすぎると思わないでしょうか？

そう思ったあなたは目のつけどころがグッドです。当然国もただ損をするような支払いをOKするわけないですよね。これは次に簡単な例で意味を紹介しますが、割引現在価値を加味して決められているんです。

例えばもう少しシンプルに毎年１万円を納めるのが年金の制度だとします。そして国は年金を資産運用で膨らませているのですが（実際もそう）、その利回りが１００％とします。つまり１年目に支払った１万円は１年後に２万円になります。そのうえで２年目に１万円支払った場合、その方が払った年金は国が管理する上では２万円＋１万円＝３万円です。

もし１年目に１５０００円をもらって１年後に倍にすればやはり３万円です。なので国としては

毎年１万円ずつ払ってもらう
２年に１回１５０００円払ってもらう

どっちでもいいわけです。支払う方からしたら後者のほうが５０００円お得そうに見えますが、国としても必要なお金は変わらず確保できるのでOKです。

このように計算したものが上記の２年払いなら３８２５５０円という金額です。ちなみに実際の割引額を計算するときの利回り（例では１００％にしていたやつ）は４％です。

前払いはどんな人が利用すべき？

以下に当てはまる方は前払いをしたほうがいいのではないかと思っています。

自分で資産運用する能力のない方
毎月のキャッシュフローに余裕がなく、一括払いで済ませたい方

言い換えると自分で資産運用して、国よりもリターンを出せる自信があるなら前払いしないのも一手です。

また例の条件（国の運用リターン１００％）で話をします。

前払いをした場合
- 一年目で１５０００円支払い
- 浮いた５０００円は運用
普通に払う場合
- 毎年１万円
- ２年目に支払う１万円は１年目から１年運用

いずれかの選択肢があります。もしリターンが１００％なら

前払いをした場合
- 支払額は１５０００円
- 自分へのて残りは元本５０００円＋税引後４０００円＝９０００円
  ⇨実質負担は１５０００−９０００＝６０００円
普通に払う場合
- 支払額は２００００円
- 自分へのて残りは税引後８０００円
  ⇨実質負担は２００００ー８０００円＝１２０００円

で前払いをしたほうがお得ですが、もう少し極端に５倍にできたとすると

前払いをした場合
- 支払額は１５０００円
- 自分へのて残りは元本５０００円＋税引後１６０００円＝２１０００円
  ⇨実質負担は１５０００−２１０００＝ー６０００円
普通に払う場合
- 支払額は２００００円
- 自分へのて残りは税引後３２０００円
  ⇨実質負担は２００００ー３２０００円＝ー１２０００円

ということであえて毎月払ったほうがいいケースも存在します。