貯蓄率と老後生活〜資産運用の場合〜

この記事のもくじ

この記事はこんな方向け

はじめに

本題に入る前に質問です。

あなたは年間手取りの何％を貯金もしくは投資していますか？

自分は７５〜８０％です。

「２０００万円問題」の「２０００万円」もいるかどうかはおいといて、年金だけでは生活費のすべてを賄いきれずに別途お金を確保しなければならない方が一定数いらっしゃるのは事実です。

一つ前の記事で「現金預金なら老後資金を貯めるのに何年かかるのか？」を仮定の下に出してみましたがなかなか残酷な結果になってしまいました。

さすがに国も株式などの資産運用で老後資金を準備しましょうと老後２０００万円問題の資料でも伝えていた訳なので、今回は大人しくそれに従って単純な貯金ではなく資産運用した場合の必要年数を評価してみます。

基本的に現金預金のシミュレーションと同条件ですが改めて出しておきます。

資産運用の場合分けは次の３つです。

いわゆる４％ルールの前提はインフレ込みのリターンを７％としていますが、これまた悲観的に５％しか伸びないことにしました。ここ１０年くらいの株式相場は調子が良すぎたので「１０年で倍になるに違いない！」と思っていると結局失敗するもとだと思います。

また今回の評価では取り崩し方法も考えません。物価上昇は無視なので目標金額に到達したら全額預金に置き換えるというのでいいと思います。

今回は比較のために前回紹介した現金だけで貯めるケースも載せています。

いやぁ、投資するだけでかなりマシな結果になりました。３％のリターンで投資するなら貯蓄率３０％以上、５％のリターンで投資するなら貯蓄率２０％以上でないと働いている間に退職後の生活費すべてを用意することはできませんが、それでも一生働き続けるような状況にはならないのが救いです。

投資をすることでの必要年数の短縮度合いと６５歳、７０歳まで働き続けることでの効果が同レベルなのでいかに資産運用しといたほうがいいかというのは分かってもらえたかと思います。

上記の結果は資産運用に否定的な方からしたら「そんな都合よくいくわけないでしょ」という疑念があることでしょう。これはその通りでこれまでリターンがよかったからこれからもリターンがいい訳ではありません。

ただ今回の評価では無視していますが、お金が刷られる限り現金で持っておくとインフレ分”必ず”目減りして価値が落ちてしまいます。

という選択肢で自分は後者をとればいいんじゃないかと思います。加えて、現金で持っておいたほうが長期的に得する条件は

のどちらかですが、極端にデフレが進行するようだとお金の流通量が減少する（例えばりんご１個１００円でやりとりしていたのが１０円になったら世の中に出回るお金が１０分の１になる）ので、それはそれで「流動性のないもの＝現金に価値はない」という見方をされる可能性もあると思います。

それはそれで悲しい結末であって、超長期的に現金で持っておくことがベストな状況はこないと踏んでいます。だから資産運用すべきと思っていますしそうしています。

今回や前回の結果を見てもらえれば一目瞭然な話ですが、老後資金を用意するという話に関しては資産運用するしないよりも貯蓄率が大事です。

現役で働くのが３８年間に対して、もし貯蓄率４０％以上にしておけば資産運用をしなくても働いている間に必要な資金は全て貯められます。

一方で資産運用していても貯蓄率が１０％や２０％だと老義資金の用意は間に合いません。ということでいかに生活費を落とすことが経済的にゆとりを生むのに重要か分かってもらえたと思います。

もちろん資産運用するのも○ですが、その前に生活費を見直すことをこの記事を通して全力で推奨させてもたいます。