貯蓄率と老後生活〜現金預金の場合〜

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この記事はこんな方向け

はじめに

本題に入る前に質問です。

あなたは年間手取りの何％を貯金もしくは投資していますか？

自分は７５〜８０％です。

「２０００万円問題」の「２０００万円」もいるかどうかはおいといて、年金だけでは生活費のすべてを賄いきれずに別途お金を確保しなければならない方が一定数いらっしゃるのは事実です。

他方で、家計管理をアドバイスする動画やHPでは手取りの１０〜２０％貯金すればOKと言っていますが、定量的にいくらかかるから手取りの１０〜２０％貯金しておくとちょうどいいというような説明もされていません。自分からすると「一声１０％で！」ぐらいにざっくり設定されているだけのように感じます。

そこで今回は貯蓄率に対して老後資金を確保するのに必要な期間を確認してみました。老後貯金を確実に確保したいという方は是非最後まで読んでもらえると幸いです。

何をするにも仮定をしないといけません。なので正確かつ緻密な評価とはなりませんがあらかじめご了承下さい。前提条件は次の通りです。

特に今の生活費が一生変わらないということに関しては

という影響因子で２２〜６０歳の間で当然変わるので「そもそも生活費っていつの時点の生活費？」という疑問も出てきますが、そこまで考えようにもきりがないので、「今の生活費」の定義はお任せします。自分の場合は「２２歳の生活費」のつもりです。

投資した場合のケースは別の記事として紹介します。今回は簡易のため現金預金の前提で進めます。

さっそく結論からいきましょう。前提条件ままで貯蓄率が１０％の人は老後資金を貯めるなら１９０年もかかるという訳のわからん結果になっています。

複数グラフを用意したのは前提条件だけだととんでもないことになったからです。

です。悲しいかな、貯蓄率１０％だと８０年かかる≒老後になっても働き続けるしかないことになります（前提条件だと働くのは２２〜６０歳の３８年間なので３８年間の間に貯金が終わらないならその分働くのは自然な話ですが）。

当然っちゃ当然の結果ではあります。

貯蓄率が低い場合

年間の生活費が高い
⇨死ぬまでに必要なトータル金額が多い

貯蓄率が高い場合

先ほどと逆で

ということになるわけです。貯蓄率が６０％超えの辺からほとんど年数がかからないことになっているのはそもそも年金だけで必要な金額のほとんどを賄えてしまうので別にお金を用意する必要がないんです。

貯蓄率が少ない人のほうが必要な金額は多くてなかなか貯められず、貯蓄率が多い人はお金をためる必要がないのに生活費が少ないのでお金が余るという何とも皮肉な話です・・・。

しつこく言いますが、自分はとことん期待をしません。今回の前提条件でいうと

というのはかなり悲観的ですが、甘く見積もって困るより全然マシです。

実際は年収が上がっても生活費を変えなければ貯蓄率は上がりますし、ずっと若い時と同じくらいお金を使うこともないでしょうから絶望的な状況にはなりませんが少なくとも「１０％貯金しとけば余裕でしょ！」と思っていた方には少し生活費を見つめ直すきっかけにしてもらえればと思います。