この記事のもくじ
まえがき
FIREに大事なのは〇〇率
自分の用に仕事を辞める（変える）かどうかはさておき、さっさと経済的自由を達成したいと思っている方の場合、大体の方にとってのゴールとは
生活費の２５年分の資産を築き上げること
ではないでしょうか。なぜなら４％ルールによる資産の取り崩しを前提としたときに２５年分の生活費の資産が貯まれば半永久的に取り崩せる４％分の金額＝１年間の生活費になるからです。
では２５年分の生活費をいち早く貯めるにはどうしたら良いか？と言うと見出しであえて〇〇と隠しましたが、貯蓄率（手取り給料に対する貯金・投資金額の割合）です。年収１０００万円稼いでてもそれを全て使ってしまう人は貯蓄率０％で未来永劫経済的自由は不可能です。他方年収２００万円でも生活費が１００万円で済むなら貯蓄率５０％で全て現預金でも２５年続ければ達成です。極端に言えば。
で、この貯蓄率がいかに大事かを示すのがこのグラフ。
貯蓄率が低い場合は利回りの大小で必要な期間（縦軸）が変わってきますが、貯蓄率が高い場合は利回りがあろうがなかろうがすぐに２５年分溜まってしまうのであまり関係なくなります。
貯蓄率を高くするために犠牲になり得ること
さっさと経済的自由になりたければ貯蓄率が大事なのは前述の通りです。では貯蓄率を上げるにはどうしたらいいかというとこの2つしかありません。
- 生活費を下げる
- 年収を上げる
自分がそうであるように大概は生活費を削れる範囲で削った上で「じゃあ収入増やすためにどうするか・・・」を考えるかと思います。ただ収入を増やすためにどうしても避けて通れないのが
- 結果が出てくるまでに時間がかかる
- バイトで副業をするにもその分、FIREをするまでの間で自由な時間がなくなる
と言うことです。自分が貯蓄率７５％生活をしといてなんですが、若い時の時間を犠牲にしてまで経済的自由は１年でも早く達成するほど価値があるのかーーーというと疑問が湧いてきます。
ついつい資産を築き上げることが至高だと思いがちですが、ゆるく働くのが実は一番いいんじゃない？という趣旨の話をさせてもらいます。
Work is Kingってどう言うこと？
この言葉は自分が勝手に作った造語です。言わんとする事は
- ゆるく長く働くことが若い時の時間も生かし、資産も増えていく持続可能なライフスタイルでは？
と言うことです。
2つのグラフ
ここで次のような前提条件で資産推移のグラフとその生き方をした人が自由な日数をどれだけ手に入れられうかのグラフを作ります。
- 週５日働けば手取り年収３００万円の仕事をしているとする
- ２２歳から働き始めて７０歳までの資産推移を書く
- 生活費は１５０万円で固定、インフレとかは無視
- FIRE後の社会保険料の話とか国民年金の納付は一旦無視
- 年間利回り４％で運用、NISAとかiDeCoは考慮しない
- 取り崩すときは全額に税金がかかったとする
- 毎年税引き後１５０万円となるように１８７.５万円を引き出す
具体的に何をするかというとこの仕事の週の労働日数を変えた場合に資産を築くまでの時間はどう変わって、その代わりに資産を貯めている時の自由な日数はどう変わるかを確認します。
例えば週４で働くとする場合は１日分減るので年収は２４０万円、でも生活費は１５０万円で変わらないので年間の貯蓄は週５の時の１５０万円に対して９０万円に減ります。ただ毎週週３で休めるのが続くってことです（そもそも同じ時給で週の勤務日数を自由に選べるなんてあり得ないよ！みたいなツッコミはなしで。あくまでそう仮定してるだけであり、そんなこと考え始めたらキリがありません）。
資産形成のペース
以上の条件で作った一つ目のグラフがこちらです。大多数がこの働き方である週5の条件をベースとして他の日数の働き方を評価する場合は週５の場合の資産推移に乗っかるように働く期間を調整しています。
グラフ見てもようわからんと思うので結局いつまで働けばいいかというとこうです。
- 週７労働：３４歳まで
- 週６労働：３６歳まで
- 週５労働：４０歳まで
- 週４労働：４７歳まで
- 週３労働：６４歳まで
ここを見るだけでも週７と週３が極端だなと思ってもらえるかと思います。今のご時世だと一生働かざるを得ない状況を回避できるだけでも御の字なのですが、そんなの経済的自由を達成したい人にとっては魅力的には映らないでしょうからね。
年齢別休日日数
もし週５を普通だとして週７を選択する場合は以下の問いが生じます。
- あなたは３４〜４０歳の間の自由な時間１５７２日分を獲得するために２２〜３４歳の間に週５勤務の人が得られる１３５２日が犠牲になります
＝３５〜４０歳の１５７２日と２２〜３４歳の１３５２日、どっちが価値あると思いますか？
これに対して「それでも俺は１日でも早くFIREしたい！」と思うなら週７勤務を選べばOKです。もし「若いうちの日数が結構犠牲になってるな・・・」と思うなら週７勤務は選ぶべきではありません。他の労働日数を選ぶ場合も同様にして考えることができます。
あとがき
長く働くことの副次効果
今回考えなかった前提条件があるのですが、わかるでしょうか？それは
- FIRE後、会社員であれば天引きになっていた年金や保険料を払う前提になってない
ことです。これは今回あえて範囲から除外した７０歳以降に効いてきます。早くしてFIREした場合はそれ以降の未納の期間が長くなるので週４や週３でゆるく働いてた人より年金受給額が減ってしまうのです。
「いやいや保険料払うし」と言うなら生活費が１５０万円のまま、と言う前提が崩れるので週6週7勤務の場合はもっと資産を積み上げないとダメになります。
こういうことも相まって無理してFIREをはやめようとするのって実は悪手なんじゃないかなと思ったわけです。最も、年金や保険料を退職後も払う前提で生活費を考えているとか自分はとことん生活費を削る方向で行くのでこのケースには当てはまらないと言うならそれはそれで結構です。
いずれにしても資産を築くことだけがベストなんだ！と言うのは少々行き過ぎな考えですのでゆるく働くのも一手ですよと言うのを少し考えてもらえればと思います。
